क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके CIBIL Score कैसे बढ़ाएँ? (Step-by-Step Guide)
CA Anurag Tripathi••3 मिनट पढ़ें
बहुत से लोग सोचते हैं कि क्रेडिट कार्ड रखने से CIBIL Score गिरता है, लेकिन सच्चाई इसके बिल्कुल विपरीत है। यदि सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए, तो क्रेडिट कार्ड आपका CIBIL Score सुधारने का सबसे शक्तिशाली और सबसे तेज़ तरीका है।
यह गाइड आपको बताएगी कि आप अपने क्रेडिट कार्ड को एक स्मार्ट टूल के रूप में कैसे उपयोग कर सकते हैं।
1. क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो (CUR) को 30% से कम रखें
Credit Utilization Ratio (CUR) आपकी CIBIL Score गणना में 30% तक का महत्व रखता है। यह आपके कुल क्रेडिट लिमिट में से आपके द्वारा उपयोग की गई राशि का प्रतिशत है।
उदाहरण:
- आपकी क्रेडिट कार्ड लिमिट: ₹1,00,000
- आपका मासिक खर्च: ₹60,000
- आपका CUR: 60% (यह बहुत खतरनाक है)
आदर्श स्थिति: आपको अपनी कुल लिमिट का 30% से अधिक खर्च नहीं करना चाहिए। ऊपर दिए गए उदाहरण में, आपका खर्च ₹30,000 से कम होना चाहिए।
हाई यूटिलाइजेशन से क्या होता है?
- बैंक आपको "क्रेडिट हंग्री" मानते हैं, जिससे आपका स्कोर लगातार गिरता है।
- भविष्य में लोन या नए कार्ड के आवेदन अस्वीकार होने की संभावना बढ़ जाती है।
2. कभी भी 'Minimum Due' न भरें – हमेशा पूरा बिल चुकाएँ
क्रेडिट कार्ड कंपनियां आपको 'Minimum Amount Due' (न्यूनतम देय राशि) का भुगतान करने का विकल्प देती हैं, लेकिन यह एक जाल है।
Minimum Due भरने के नुकसान:
- भारी ब्याज: बची हुई राशि पर 35-45% प्रति वर्ष तक का भारी ब्याज लगता है।
- DPD का खतरा: यदि आप इसे भी चुकाना भूल जाते हैं, तो आपकी रिपोर्ट में DPD (Days Past Due) दर्ज हो जाता है।
- नकारात्मक प्रभाव: बैंक आपको एक जोखिम भरा ग्राहक मानते हैं, जो आपके स्कोर को नुकसान पहुँचाता है।
नियम: हमेशा Due Date से पहले पूरे बिल का भुगतान करें।
3. पेमेंट के लिए ऑटो-डेबिट सेट करें
एक भी लेट पेमेंट आपके CIBIL Score को 60 से 120 पॉइंट्स तक गिरा सकता है। इस जोखिम से बचने का सबसे आसान तरीका है अपने बैंक खाते में ऑटो-डेबिट सुविधा को सक्रिय करना। इससे आपका बिल हमेशा समय पर अपने आप भर जाएगा।
4. हर महीने कम से कम 1-2 छोटे ट्रांजैक्शन करें
यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड का बिल्कुल भी उपयोग नहीं करते हैं, तो CIBIL के पास आपकी भुगतान की आदत का विश्लेषण करने के लिए कोई नया डेटा नहीं होगा।
- क्या करें? महीने में कम से कम 1-2 छोटे-मोटे खर्च (जैसे मोबाइल रिचार्ज या बिजली का बिल) अपने कार्ड से करें और समय पर चुका दें।
5. अपना सबसे पुराना क्रेडिट कार्ड कभी बंद न करें
आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई ("Age of Credit History") आपके स्कोर के लिए बहुत महत्वपूर्ण है। आपका सबसे पुराना क्रेडिट कार्ड इस हिस्ट्री की नींव होता है।
- क्यों बंद न करें? इसे बंद करने से आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की औसत आयु कम हो जाती है, जिससे आपका स्कोर तुरंत गिर सकता है।
- नियम: अपने सबसे पुराने कार्ड को सक्रिय रखें, भले ही आप उसका कम उपयोग करें।
6. यदि स्कोर बहुत कम है, तो एक Secured Credit Card लें
यदि आपका स्कोर 600 से कम है और आपको कोई रेगुलर कार्ड नहीं मिल रहा है, तो FD (Fixed Deposit) के बदले मिलने वाला Secured Credit Card लें।
- फायदे: इसका अप्रूवल गारंटीड होता है और यह रेगुलर कार्ड की तरह ही आपके CIBIL Score को बनाने में मदद करता है।
7. एक साथ कई क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन न करें
हर बार जब आप क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो एक "Hard Enquiry" होती है। बहुत सारी Enquiries आपके स्कोर को गिरा देती हैं।
- नियम: दो आवेदनों के बीच कम से कम 6 महीने का अंतर रखें।
निष्कर्ष
क्रेडिट कार्ड एक दोधारी तलवार की तरह है। यदि आप इसे अनुशासित और स्मार्ट तरीके से इस्तेमाल करते हैं, तो यह कुछ ही महीनों में आपके CIBIL Score को नई ऊंचाइयों पर ले जा सकता है।
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